Buenas noticias para los que tengan pronto una revisión de su hipoteca variable. El euríbor a 12 meses, que es el índice al que se referencia el interés de la mayoría de estos productos, cerrará el mes de agosto previsiblemente con un nuevo mínimo histórico: -0,358%. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, esto beneficiará especialmente a los que tengan una actualización semestral, aunque los clientes con revisión anual también notarán una ligera rebaja. Asimismo, este récord negativo reabrirá el debate de si los bancos deben pagar a aquellos hipotecados a los que se les aplique un interés negativo.
Las hipotecas variables, más baratas
El nuevo valor del euríbor se aplicará en aquellas hipotecas variables a las que les toque revisión en septiembre (si así lo indica en el contrato). En caso de tener una actualización semestral, la rebaja en las cuotas será más pronunciada, pues este índice cotizaba al -0,288% hace seis meses. En cambio, si la periodicidad es anual, las mensualidades se abaratarán menos, dado que el registro de hace un año es el anterior mínimo histórico (-0,356%).
Para ponerlo en números, el equipo de HelpMyCash.com ha calculado cómo se abarataría una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 1%. Con una revisión semestral, las cuotas bajarían 4,64 euros al mes (27,84 euros en el conjunto del semestre), mientras que con una anual, esa rebaja sería de 13 céntimos al mes (1,56 euros al año). Como es lógico, esas cifras pueden variar en función del importe, del plazo y del interés de cada préstamo hipotecario.
De cara al futuro, se espera que el euríbor se mantenga bajo cero durante unos años más. Según las últimas previsiones del Departamento de Análisis de Bankinter, su cotización a finales de 2020 será del -0,20%, en 2021 será del -0,22% y en 2022 será del -0,18%. Así, al menos a corto plazo, parece que los que tengan una hipoteca variable ligada a este índice pagarán unas cuotas bajas.
¿Veremos intereses negativos?
Este mínimo histórico vuelve a abrir el debate de qué ocurrirá con aquellas hipotecas con un diferencial de menos del 0,358% a las que se les aplique un tipo negativo tras la revisión. Aquí conviene recordar que pese a que el interés de los préstamos a tipo variable actuales no suele bajar del euríbor más 0,79%, el que se ofrecía hace unos años, especialmente cuando este índice cotizaba por encima del 3% o el 4%, podía ser incluso menor al euríbor más 0,35%.
En agosto de 2019, cuando esta referencia batió su anterior récord, la mayoría de los bancos aseguraron que aplicarían en estos casos un interés del 0%. Sin embargo, desde HelpMyCash.com afirman que si esa limitación no aparece en el contrato, sí debería aplicarse un tipo negativo. Por lo tanto, esos clientes podrían reclamar a sus entidades que descontaran de las cuotas la parte de los intereses negativos, aunque serían sumas bajas de dinero.
En cambio, no podría aplicarse un interés negativo en aquellas hipotecas variables que sí incluyan un tipo mínimo incorporado con transparencia por parte del banco (si no fuera así, se trataría de una cláusula suelo abusiva y reclamable). Por ley, además, tampoco pueden tener un interés de menos del 0% los préstamos firmados a partir del 16 de junio de 2019, cuando se promulgó una nueva regulación que así lo estipula.
