En el artículo anterior hemos descrito la primera de las tres partes que constituyen el Módulo Formativo: MF1701_3: Asesoramiento inmobiliario (120 horas), asociado a la UC1701_3 ASISTIR EN LA MEDIACIÓN Y TRAMITACIÓN LEGAL, FISCAL Y FINANCIERA DE OPERACIONES INMOBILIARIAS, incluida en la Cualificación Profesional COM650_3: Gestión comercial inmobiliaria (RD 1550/2011 de 31 de octubre).
Ahora nos ocuparemos de la segunda, la UF1926: Financiación de operaciones inmobiliarias (40 horas)
1 Estructura de la Unidad Formativa
Véase la figura siguiente:
Como todas ellas, esta UF1926, está compuesta por tres partes:
i) La primera, dedicada a su identificación concreta, que se explicita a través de su nombre, nivel, código, su duración parcial y la enumeración de las realizaciones profesionales de la UC, dentro del conjunto de todas las que esa contempla.
ii) La dedicada a las Capacidades que exige, que en este caso son tres. Y para cada una de ellas se aportan aquí los criterios de evaluación que van a permitir conocer si el aspirante a la certificación, las posee o no.
iii) El índice sumario de los Contenidos formativos necesarios.
Por Capacidad entendemos la expresión en forma de resultados que deben ser alcanzados por los trabajadores (comerciales inmobiliarios). Y con la frase: capacidad profesional se hace referencia al conjunto articulado y coherente de resultados del aprendizaje, esto es, lo que el comercial tiene que saber hacer en su trabajo y es fruto del aprendizaje.
2 Las Capacidades anunciadas para esta UF, son:
C1: Estimar la viabilidad financiera de operaciones inmobiliarias, en función de la capacidad económica y de endeudamiento de los clientes–demandantes, diferentes ofertas financieras y las fórmulas de financiación habituales en el sector inmobiliario.
C2: Discriminar la documentación–tipo relativa a contratos de préstamo hipotecario, aval bancario y subrogación de hipoteca de acuerdo a la normativa vigente y necesidades de las partes de la operación inmobiliaria.
3 Los Criterios de Evaluación de las Capacidades que se exigen para las dos capacidades que se pretenden, son:
Para laC1:Estimar la viabilidad financiera de operaciones inmobiliarias, se establecen los siguientes cinco criterios:
CE1.1 Distinguir entre la Tasa de Interés Nominal y la Tasa Anual Equivalente (TAE), describiendo el procedimiento para su cálculo
CE1.2 En un supuesto convenientemente caracterizado, aplicar la fórmula de cálculo de la capacidad de endeudamiento a las circunstancias personales y económicas del adquirente, determinando el límite máximo de cuota hipotecaria asumible
CE1.3 En un supuesto convenientemente caracterizado, aplicar métodos de cálculo de las cuotas y plazos de amortización de los préstamos hipotecarios, utilizando los simuladores de hipoteca de las entidades bancarias
CE1.4 En un supuesto convenientemente caracterizado, comparar las distintas ofertas del mercado financiero, calculando la TAE de cada una de ellas y seleccionando las más ventajosas y adecuadas al perfil del cliente y a sus circunstancias personales
CE1.5 En un supuesto práctico debidamente caracterizado, estimar el coste financiero de la financiación de una operación inmobiliaria dadas unas condiciones de financiación determinadas y su viabilidad.
Y para la C2: Discriminar la documentación–tipo relativa a contratos de préstamo hipotecario, aval bancario y subrogación de hipoteca, se señalan estos seis:
CE2.1 Diferenciar los elementos propios del contrato de préstamo y el derecho real de hipoteca.
CE2.2 Diferenciar los tipos de hipoteca e hipotecas especiales existentes según la normativa vigente.
CE2.3 Explicar las fórmulas existentes para la cesión de créditos garantizados con hipoteca voluntaria.
CE2.4 A partir de un caso claramente definido y con un modelo de contrato de préstamo hipotecario cumplimentar la documentación.
CE2.5 Explicar las causas para la solicitud de un aval bancario en el caso de arrendamiento de un inmueble.
CE2.6 A partir de un caso claramente definido y con un modelo de aval bancario cumplimentar la documentación requerida.
4 Los Contenidos
Continúa esta parte del Certificado con la explicitación del Índice Sumario de Contenidos mínimo que deben de tener los textos que desarrollen la Unidad Formativa:
Este índice está dividido en este caso, en tres áreas de formación:
4.1. Productos y servicios financieros
– Las entidades financieras y la actividad inmobiliaria. – La financiación de la compra de vivienda. – Créditos y préstamos – La hipoteca. – Los avales bancarios – Las garantías financieras: – Función y tipos de garantías. – Fianzas. – A vales bancarios. – El expediente de financiación de una operación bancaria. – Documentación exigible. – Plazos y Procedimiento de resolución. – Alternativas. – La preparación de la firma hipotecaria
4.2 Financiación mediante hipoteca
– La Hipoteca: – Concepto. – Garantías. – Cargas y condiciones. – Tipología. – Condiciones de la Hipoteca – Cláusulas. – Reglas. – Importe del préstamo hipotecario. – Límites de financiación. – Características de disposición. – Otras condiciones. – El sistema de cálculo o amortización de una hipoteca. – Tipos de interés, simple, compuesto. – La tasa de Interés Nominal y la Tasa Anual Equivalente (TAE). – Plazo, periodo de amortización, interés de cálculo, pago por periodo. – Tabla de amortización. – Sistemas de cálculo. – Costes y Gastos de la Hipoteca – T asación – Registro de la Propiedad – Notaria – Cancelación parcial o total de la carga hipotecaria – Costes bancarios en la vida del préstamo – De apertura – De estudio – De subrogación – De cancelación – Subrogación de los préstamos hipotecarios – Motivos. – Ámbito. – Procedimientos. – Consecuencias. – Modificaciones de las hipotecas – Ampliación – Novación – Amortización – Cancelación – Rango de las Hipotecas
4.3. Leasing y otras modalidades de financiación
– Arrendamiento financiero inmobiliario o “Leasing” – Concepto y naturaleza jurídica. – Condiciones de aplicación. – Opciones del leasing, al final del plazo – Venta más arrendamiento propio o “sale and lease back” – Concepto y Naturaleza jurídica. – Condiciones de aplicación. – Opciones del “sale o lease back”, al final del plazo – La Hipoteca Promotor – Condiciones
de disposición – Cláusulas. – Tipos de interés. – Subrogación futura a clientes.
Nótese que aun cuando el título de esta UF habla de asesoramiento financiero, lo que se pretende con lo expuesto es que el agente comercial inmobiliario al que está destinada esta formación, conozca lo necesario para aconsejar lo mejor a su cliente, relacionado con la operación hipotecaria que se está desarrollando. Mejor hubiese estado sin duda, si hubiésemos titulado esta parte como de asesoramiento hipotecario de las operaciones inmobiliarias, pero se nos desbocó el optimismo.
Por otra parte, reiteramos el carácter de contenidos mínimos que el anterior listado posee y que el desarrollador de los contenidos, deberá implementar finalmente.