• Las mixtas fueron el 39 % del total de hipotecas tramitadas por Housfy Hipotecas, plataforma de intermediación hipotecaria, durante su pico en agosto de 2023.
• Desde el 1,60 % TIN, el mejor tipo de interés fijo este 2023 lo han dado las hipotecas mixtas por un periodo de 3 a 15 años.
• “Podría ser recomendable firmar una mixta más barata ahora y, luego, si el escenario de tipos mejora, poder subrogar el préstamo a un interés fijo más bajo”, Joan Balasch, gerente de Housfy Hipotecas.
La hipoteca fija es la más contratada hoy en día y supone un 75 % sobre el total de hipotecas contratadas, a noviembre de 2023. El 25 % restante corresponde a préstamos a tipo mixto, mientras que los variables ya equivalen a un 0 % de las contrataciones.
Los datos se desprenden del último estudio realizado por Housfy Hipotecas, empresa de intermediación hipotecaria líder en España, a partir de más de 5.000 operaciones gestionadas entre noviembre de 2022 y de 2023.
Las hipotecas fijas lideran el mercado y las mixtas reemplazan las variables
Los préstamos sobre viviendas ya se contratan, en su mayoría, a tipo fijo. Así ha sido desde mediados de 2022 y durante todo 2023, con un pico en marzo de este año (82,5 % del total de hipotecas tramitadas), según el informe de Housfy.
La tradición variable sigue bastante arraigada en el país, aunque recientemente, en el contexto de tipos de interés altos, esta modalidad está siendo reemplazada por la mixta. Este verano, las hipotecas mixtas han sido más de un tercio del total de contrataciones.
Los préstamos a tipo variable han pasado de un 7 % a noviembre de 2022 a un 0 % entre agosto y noviembre de 2023, de acuerdo con el mismo análisis, cuyos datos se encuentran a continuación.
Previsión del mercado hipotecario en España para 2024
“Después de 10 meses de subidas, parece que ya llegamos al final de esta política alcista del Banco Central Europeo”, apunta Joan Balasch, gerente de operaciones de Housfy Hipotecas. “Podría haber una última subida en enero de 2024 y después mantenerse, aunque de momento son especulaciones”, añade.
Si se cumpliera esta previsión sobre el euríbor y los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE), “podría ser más recomendable firmar una mixta más barata ahora y, luego, cuando el escenario de tipos mejore, tener la posibilidad de subrogar el préstamo a un interés fijo más bajo”, aprovechando las bajas comisiones durante el tramo variable.
Sobre ello, Balasch clarifica: “Recomendaría un mínimo de 3 años de cobertura a tipo fijo para no exponerse a una revisión con un euríbor por encima del 4 %”.
El mejor perfil para las hipotecas mixtas y fijas
Balasch recomienda las hipotecas mixtas a dos tipos de contratantes: “A cualquier persona que tenga la intención de amortizar la hipoteca en un plazo relativamente cercano (hasta 10 años aprox.), y aquellas personas que, por su perfil económico, no pueden acceder a un tipo de interés fijo generoso o las propuestas ofertadas superan el 4 % TIN.”
Mientras, una hipoteca fija sigue siendo la opción más recomendable por su estabilidad, según los expertos de Housfy, y especialmente si el solicitante pretende amortizarla en el plazo máximo.
“Se espera que de aquí a cinco años el euríbor vuelva a relajarse, pero todo son suposiciones”, advierte el especialista en hipotecas. “Nadie supo prever los incrementos del euríbor de 2022, uno de los más grandes de la historia”.
La hipoteca variable ya no es recomendable, ni siquiera para perfiles poco solventes
La mayoría de hipotecas variables también tienen un primer tramo fijo, que los expertos de Housfy consideran insuficiente para salvarse de un euríbor alto. “En un plazo de 6 meses o un año el euríbor no bajará tanto como para equipararse a las hipotecas mixtas, que actualmente conseguimos a un TIN desde 1,60 % hasta 2,50 %”, señala Balasch.
La mayoría de bancos ya ofrecen hipotecas fijas o mixtas a todo tipo de perfiles, incluso a aquellos con ingresos más bajos. “A no ser que la persona tenga la intención de amortizar la totalidad de la hipoteca el primer año, a fecha de hoy el interés variable no es recomendable en ningún caso.”
¿Quién podría querer amortizar la hipoteca a corto plazo? Por ejemplo, ahorradores que tengan dinero en un depósito a plazo fijo que vayan a sacar en menos de un año, quienes estén pendientes de liquidar una herencia o de vender un piso en propiedad en los próximos meses.
