Una pregunta frecuente entre nuestros clientes es si es mejor realizar una Hipoteca Inversa o bien si deben realizar mejor la venta de la Nuda Propiedad manteniendo para ellos el Usufructo vitalicio.
No hay una respuesta válida para todo el mundo puesto que dependerá de cada situación concreta. Y si prefieres calcular la renta vitalicia, no dudes en utilizar nuestra herramienta.
¿ES MEJOR LA HIPOTECA INVERSA?
La Hipoteca Inversa es un crédito emitido por una entidad financiera y/o aseguradora.
Los requisitos para acceder a este tipo de préstamos son bastante concretos, en cuanto a que es un producto pensado para personas de edad avanzada (normalmente a partir de los 65 años), que tengan una vivienda en propiedad, y que además esté considerada como su vivienda habitual. Se suele exigir además ser residente en España, y no tener deudas o cargas pendientes, o en su caso, que éstas sean de un valor muy reducido. Es necesario tener herederos que serán lo que asumirán el coste y devolución del préstamo.
Debido a que es un tipo de crédito que actualmente está bastante limitado en nuestro país, únicamente se concede en poblaciones principales con un elevado número de habitantes.
VENTAJAS DE LA HIPOTECA INVERSA
• Permite mantener la propiedad de la vivienda.
• Ofrece la posibilidad de recibir el dinero en un solo pago o bien mediante rentas mensuales.
• No es necesario la devolución del préstamo ni el pago de cuotas.
Está pensado para que sean los herederos quienes asuman la liquidación de la deuda a futuro, una vez los prestatarios hubiesen fallecido.
A diferencia de otros productos pensados para personas mayores que requieran soluciones económicas, la hipoteca inversa permite mantener la propiedad de la vivienda.
Especialmente recomendable para propietarios con hijos, que necesiten una cantidad reducida de dinero y cuyos hijos deseen mantener la propiedad de la vivienda a futuro.
DESVENTAJAS DE LA HIPOTECA INVERSA
La desventaja principal es que al ser un crédito que no se va amortizando como sí lo hace una hipoteca habitual, y con un interés notablemente superior, la deuda se va acumulando de forma notable con el paso del tiempo, motivo por el cuál las cantidades que se ofrecen suelen ser de un porcentaje reducido respecto al valor de la vivienda.
Otro de los inconvenientes es la obligación de realizar (y pagar) una tasación, así como la contratación de un asesoramiento independiente por parte de la persona beneficiaria del préstamo.
¿ES MEJOR LA NUDA PROPIEDAD?
La Nuda Propiedad, es la parte física del inmueble, lo que vendría a ser el activo inmobiliario pero sin su derecho a uso (usufructo). Cuando se adquiere una vivienda en su plena propiedad, se están adquiriendo estos 2 derechos de manera conjunta.
Toda persona que sea propietaria de un inmueble tiene la opción de vender la Nuda Propiedad, reservándose para si el usufructo, que puede ser de manera vitalicia o bien temporal.
El importe a obtener por la venta de la nuda propiedad será superior a mayor edad de los usufructuarios. Por este motivo, es un producto recomendable a partir de propietarios mayores de 70 años.
¿CÓMO SE HACE LA VENTA DE LA NUDA PROPIEDAD?
La venta de la Nuda Propiedad se puede realizar de diversas maneras:
• Pago único
• Rentas mensuales de manera vitalicia (hasta fallecimiento de usufructuarios)
• Rentas mensuales de manera temporal (por un período establecido de tiempo)
• Pago inicial + rentas mensuales
Tiene además importantes ventajas fiscales, ya que la venta de la vivienda habitual en personas mayores de 65 años no tributa por beneficio de IRPF.
Además, en el caso de vender a cambio de percibir rentas mensuales, la tributación para mayores de 70 años es muy reducida, únicamente se consideran el 8% de las rentas percibidas para calcular la tributación, y sobre este 8% la retención de IRPF correspondiente sería del 19%; a la práctica estamos hablando que la retención a aplicar
sobre las rentas es del 1,52% (es recomendable consultar a un gestor en base a la situación personal de cada propietario, y en base al resto de ingresos o patrimonio disponible).
VENTAJAS DE LA NUDA PROPIEDAD
Vender la Nuda Propiedad deja al margen a los herederos quienes por tanto no podrán heredar el inmueble en el futuro. En cambio es una muy buena opción para propietarios mayores de 70 años que obtienen una cantidad importante de ingresos que les permite mejorar su calidad de vida y sin dejar de disfrutar de su hogar.
Por tanto, y según tu caso ¿Cuál consideras que es mejor alternativa? ¿Qué es mejor, contratar una Hipoteca Inversa o realizar la venta de la Nuda Propiedad?