Todo apunta a que el euríbor volverá a batir un récord negativo en noviembre. Y es que el índice al que están referenciadas la inmensa mayoría de las hipotecas variables cotiza a una media provisional del -0,48%, así que si cierra el mes en esos valores, registrará un nuevo mínimo histórico (el cuarto consecutivo). Para los hipotecados a los que les toque revisión durante las próximas semanas, eso supondrá un ahorro medio de unos 165 euros respecto a la anterior actualización, según los cálculos del comparador financiero HelpMyCash.com.
Ahorro con revisión anual y semestral
Como el euríbor cerrará noviembre en mínimos históricos, su valor será más bajo que el registrado hace un año (-0,272%) y que hace un semestre (-0,081%). Se trata, además, de la mayor caída de los últimos años en términos anuales y semestrales, así que los que tengan revisión de su hipoteca variable próximamente disfrutarán de una importante rebaja en sus cuotas.
Pongamos, por ejemplo, que un cliente tiene una hipoteca variable media de 150.000 euros, a devolver a 25 años y con un interés de euríbor más 1%. Si le tocara una revisión anual del tipo de interés y se le aplicara el valor de noviembre de este índice, sus cuotas bajarían en 13,72 euros al mes, por lo que se ahorraría unos 164,64 euros en conjunto respecto al año anterior.
Ahora bien, los que notarán una mayor rebaja en su mensualidad serán los que tengan una revisión semestral. Siguiendo con el ejemplo anterior, las cuotas del préstamo se abaratarían 26,52 euros mensuales. En consecuencia, el ahorro respecto al semestre anterior sería de un total de 159,12 euros.
¿Habrá hipotecas con intereses negativos?
Este nuevo mínimo histórico del euríbor también podría llevar a terreno negativo el interés de muchas de las hipotecas variables que se contrataron antes de 2010. Y es que en esa época, los diferenciales que ofrecía la banca, que es la parte que se suma al índice para calcular el interés, se situaban en muchos casos por debajo del 0,50% o hasta del 0,35%.
Desde HelpMyCash.com, sin embargo, afirman que la mayoría de los bancos optan por aplicar un interés del 0% cuando se da esa circunstancia. La justificación de la banca es que un contrato de préstamo no puede tener, por naturaleza, un interés negativo, pues eso forzaría a las entidades a pagar intereses a los clientes.
Ahora bien, según el presidente de la Autoridad Bancaria Europea, José Manuel Campa, los bancos sí tendrían que aplicar esos tipos negativos (y pagar al cliente) si no hay restricciones legales que lo impidan. La ley española solo prohíbe la aplicación de intereses hipotecarios por debajo del 0% desde junio de 2019, así que los que firmaron su contrato antes de esa fecha sí podrían reclamar que se les aplique un interés negativo. Eso sí, dado que la cantidad que podría cobrarse sería muy baja, habría que valorar si merecería la pena litigar por poco dinero.
¿Euríbor bajo hasta cuándo?
En cuanto al futuro, la mayoría de las previsiones apuntan a que esta referencia seguirá por debajo del 0% a corto plazo. Según el Departamento de Análisis de Bankinter, por ejemplo, el euríbor cotizará dentro de un año entre el -0,15 y el -0,05, mientras que el consejero delegado de CaixaBank, Gonzalo Gortázar, aseguró hace unas semanas que los mercados creen que esta situación podría mantenerse hasta más allá de 2030.
Sea como sea, tener una hipoteca variable parece actualmente un buen negocio, especialmente si su período de devolución es corto. Aun así, desde HelpMyCash.com aconsejan a los interesados en estos productos que calculen si podrían pagar las cuotas en caso de que el euríbor subiera a medio o a largo plazo.
