En 2026, el comprador de vivienda sigue afrontando decisiones de hipoteca con un alto componente emocional y poca planificación financiera previa. Iniciar la búsqueda sin conocer la capacidad real de financiación puede llevar a firmar con prisa, asumir sobrecostes y comprometer la estabilidad del hogar, especialmente cuando llega el momento de entregar arras.
Parte del problema está en no comprender el coste real del préstamo y centrarse solo en el tipo aparente. La confusión entre TIN y TAE se mantiene como uno de los factores que distorsionan la comparación de ofertas, junto con la vinculación comercial que encarece la operación mediante seguros u otros productos asociados.
Según la nota, además de estudiar bien la financiación antes de buscar vivienda, es clave no endeudarse por encima de lo recomendable y entender cómo funciona el mercado hipotecario para evitar decisiones que obliguen a aceptar peores condiciones o incluso recurrir a créditos adicionales para cerrar la compra.
Datos relevantes
Comprar una vivienda sin tener asegurada previamente la financiación sigue siendo una práctica extendida en el mercado inmobiliario español y uno de los principales factores de riesgo económico para las familias.
RN Tu Solución Hipotecaria identifica tres errores recurrentes en la contratación de hipotecas y alerta de su impacto directo en el sobrecoste de las operaciones y en la estabilidad financiera de los hogares.
El primer gran error es no contar con una hipoteca preaprobada antes de empezar a buscar vivienda.
El segundo fallo habitual es desconocer el nivel óptimo de endeudamiento.
El tercer error tiene que ver con el desconocimiento del funcionamiento real del mercado hipotecario.
La compañía subraya que una correcta planificación previa permitiría evitar gran parte de estos escenarios y mejorar de forma significativa las condiciones finales de financiación.
¿Por qué puede ser un error buscar vivienda sin una hipoteca preaprobada?
Según la nota, el comprador suele iniciar la búsqueda sin haber estudiado su capacidad real de financiación, y solo cuando encuentra la vivienda se plantea cómo va a pagarla. Esto se agrava cuando existe presión por entregar arras rápido ante otros interesados. Si la financiación no está clara, aumenta el riesgo de perder ese dinero o de verse obligado a aceptar condiciones financieras peores para poder cerrar la compra, lo que puede traducirse en sobrecostes y tensiones económicas evitables.
¿Qué elementos pueden encarecer una hipoteca aunque el tipo parezca bajo?
La nota señala que muchos tipos atractivos están ligados a una fuerte vinculación comercial, como seguros, planes de pensiones, fondos de inversión u otros productos, lo que eleva el coste total de la hipoteca. Además, insiste en que fijarse solo en el tipo nominal puede llevar a error, ya que la referencia adecuada para medir el coste real es la TAE. Por eso, una hipoteca con un tipo ligeramente superior puede resultar más económica si se analiza el coste total.
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Planificar la financiación antes de buscar vivienda reduce riesgos y evita sobrecostes.
RN Tu Solución Hipotecaria advierte de errores hipotecarios comunes
Pese a que España rompió en 2025 el récord de viviendas hipotecadas con el dato más alto en los últimos quince años, comprar una vivienda sin tener asegurada previamente la financiación sigue siendo una práctica extendida en el mercado inmobiliario español y uno de los principales factores de riesgo económico para las familias. Así lo advierte RN Tu Solución Hipotecaria, intermediadora hipotecaria decana en España, que identifica tres errores recurrentes en la contratación de hipotecas y alerta de su impacto directo en el sobrecoste de las operaciones y en la estabilidad financiera de los hogares.
“El comprador español suele iniciar la búsqueda de vivienda sin haber estudiado antes su capacidad real de financiación. Se deja llevar por la emoción, visita inmuebles, se enamora de uno y solo entonces se plantea cómo va a pagarla”, afirma Ricardo Gulias, consejero delegado de RN Tu Solución Hipotecaria. “Es una forma de proceder que genera tensiones innecesarias y, en muchos casos, consecuencias económicas evitables”, explica.
Los tres errores más comunes: confiar en una hipoteca preaprobada, endeudarse de más y desconocer cómo funciona el sistema
Según la experiencia acumulada por la compañía en miles de operaciones, el primer gran error es no contar con una hipoteca preaprobada antes de empezar a buscar vivienda. Esta falta de planificación provoca que muchos compradores lleguen al momento de entregar las arras sin saber con certeza si podrán obtener la financiación necesaria.
“El problema aparece cuando la vivienda interesa, hay otros compradores detrás y se exige una paga y señal inmediata. Si no se tiene la hipoteca clara, el riesgo de perder ese dinero o de verse obligado a aceptar peores condiciones financieras se dispara”, subraya Gulias.
El segundo fallo habitual es desconocer el nivel óptimo de endeudamiento. Muchos compradores no calculan correctamente cuánto pueden destinar al pago mensual sin comprometer su nivel de vida ni su capacidad de ahorro, lo que conduce a operaciones excesivamente ajustadas. “El endeudamiento máximo que concede un banco no siempre coincide con el endeudamiento saludable para una familia”, apunta el directivo.
El tercer error tiene que ver con el desconocimiento del funcionamiento real del sistema hipotecario. Existe una percepción generalizada de que el mejor préstamo es siempre el que ofrece el tipo de interés más bajo, una idea que, según RN Tu Solución Hipotecaria, no suele corresponder con la realidad.
“En la práctica, muchos de los tipos más atractivos están ligados a una fuerte vinculación comercial: seguros, planes de pensiones, fondos de inversión u otros productos que elevan de forma notable el coste total de la hipoteca”, explica Gulias. Por eso, “en muchas ocasiones, una hipoteca con un tipo ligeramente superior resulta más económica cuando se analiza la TAE”, avisa Gulias.
La confusión entre el tipo de interés nominal (TIN) y la tasa anual equivalente (TAE) continúa siendo uno de los principales factores de distorsión en la toma de decisiones. “La mayoría de los compradores se fija en el tipo más bajo, cuando la referencia correcta para medir el coste real es la TAE”, recuerda. La compañía subraya que una correcta planificación previa permitiría evitar gran parte de estos escenarios y mejorar de forma significativa las condiciones finales de financiación.
“Nos encontramos con clientes que, por no haber analizado bien su operación desde el inicio, terminan firmando varios créditos para poder cerrar la compra. Esto supone asumir una carga financiera muy superior a la necesaria. La hipoteca no debería ser un trámite posterior a la compra, sino el primer paso del proceso”, concluye Gulias.
